正式条款落地囊括“三电” 新能源车步入专属车险时代

2021-12-15 10:22:22 来源:第一财经
在经过多次征求意见之后,业内期待已久的新能源车保险条款和基准保费表终于落地。12月14日,中国保险行业协会(下称“中保协”)正式发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》(下称“专属条款”)。同一天,中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》(下称“基准保费表”)。至此,新能源车将正式步入专属车险的时代。

第一财经记者比照此次专属条款和之前的征求意见稿,总体而言并未做重大改动,主要是删除了两个附加险。但相对于传统车险条款,专属条款针对新能源车的特性,在保险责任上进行了大幅扩容,在主条款中将电池系统问题、起火燃烧等风险都囊括进来;附加险中也新增了包括充电桩、外部电网等多个与新能源车特性相符的产品。

 

“我们之前已经完成了流程梳理、产品培训等一系列准备工作,现在就等新能源车险新产品正式上线了。”一名保险公司人士对第一财经记者表示。

正式条款终落地

“这个专属条款不管是保险业还是新能源车主,都已经盼了好久了,因为过去的条款真的不适合。”上述保险公司人士感叹道。

中国汽车工业协会发布的最新数据显示,今年11月,我国新能源汽车月产销首次突破40万辆,产销量再创历史新高。今年前11月,新能源汽车市场渗透率达到12.7%。同时,根据《新能源汽车产业发展规划(2021-2035)》,提出到2025年,新能源汽车新车销量将达到汽车总销量的20%;到2035年,纯电动车成为新车主流。

保有量节节攀升的新能源车在过去并没有专属的车险产品,而是沿用燃油车车险条款。差异化的风险特性,使得近两年新能源车与传统车险采用相同条款导致赔付居高不下。同时,众所周知,新能源汽车区别于传统车的核心技术即是“三电”(包括电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统)。在针对燃油车的传统车险中,并不体现这些核心部件,因此在理赔中经常会产生纠纷。

从此次示范条款的结构来看,和燃油车险一样,均包括车损险、三者险、车上人员险三大主条款以及若干附加险。但大为不同的是,此次专属条款将新能源车的“三电”都囊括了进来,并且对新能源车的使用状态做了明确规定,除了行驶之外,还包括停放和充电状态。另外,针对电池着火的风险,也特地在保险责任的意外事故中强调了含起火燃烧。

 

而从附加险来看,此次专属条款中设置了13个附加险,除了保留燃油车险中的划痕险、绝对免赔率等条款,还增加了与新能源车相关的外部风险保障,包括外部电网、自用充电桩等专属附加险,删除了不适合大部分新能源车的发动机涉水险,并修改附加机动车增值服务特约条款为附加新能源汽车增值服务特约条款。

中保协表示,专属条款结合新能源汽车充电使用的特点,开发《自用充电桩损失保险》《自用充电桩责任保险》,既涵盖本车损失,又包含充电桩等辅助设备自身损失以及设备本身可能引起的财产损失及人身伤害;集中解决新技术应用中,辅助设施产生的风险。这是车险首次承保车外固定辅助设备,是车险领域内的一次创新和探索。

值得一提的是,相对于8月的公开征求意见稿,此次正式专属条款在附加险中删除了“附加智能辅助驾驶软件损失补偿险”“附加火灾事故限额翻倍险”两个附加险。业内人士分析称,这两个附加险被删除或因为自动驾驶技术还不够成熟,电池技术也还在完善中,其带来的潜在风险仍处于行业讨论中。

费率走势向上还是向下?

与专属条款一起发布的,还有与之配套的基准保费表。

中国精算师协会表示,新能源车险基准保费表是行业新能源汽车保险产品开发和定价的基础。

据该协会介绍,2021年5月,新能源基准纯风险保费测算工作正式启动。项目组对2018年至2021年一季度约5162万条新能源汽车商业保险承保数据和923万条理赔数据进行了多轮清洗、方案测算和费率平滑,测算编制了新能源专属车损险、责任险等主险基准纯风险保费表,并结合新能源汽车的特点,新增外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险等附加险基准纯风险保费表。

中国精算师协会并未在官网上公布基准保费表的具体内容。但根据媒体报道,12月初中国保险行业协会向财险公司下发的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》显示,相较传统车险现行的基准保费,新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8%。其中,三者险基准保费相比现行下降0.1%;车损险基准保费相比现行下降1.2%。

国泰君安研报表示,从调研情况来看,预计专属条款下新能源车的基准保费相较现行综改的基准保费小幅下降,同时新能源车特定保险责任有所增加,因此新规实施对财险公司的保费和盈利将有小幅负面影响,但总体影响有限。

申万宏源也表示,根据中国银保信统计,新能源车险单均保费比传统燃油车高出21%。预计随着车险综改的持续深入和新能源车险定价的不断丰富,车均保费面临下降压力。客观来看,近年来银保监会政策制定以让利车险消费者和保障消费者合法权益为出发点,作为连接车主与新能源车的“最后一公里”,预计新能源车险涨价难度较大。

而业内人士表示,车龄所带来的折旧系数不同也会对保额和保费产生显著影响。保险金额按投保时被保险新能源汽车的实际价值确定。而实际价值则由新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。折旧系数越高,折旧金额越大,保额越小。

在传统车险中,9座以下客车家庭自用和非营业车辆的折旧系数为每月0.6%,而在专属条款中,新能源车则按照价格有所区分,月度折旧系数从0.63%~0.82%不等,较传统车险条款有一定幅度的提高。


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